fredag 16 februari 2024

Oavsiktlig långsiktighet och Månadsspar

Nu har jag regelbundet börjat månadsspara pengar in på Världens finansmarknader igen. För det var faktiskt ett bra tag sedan jag pysslade med någonting för frihetssträvaren så grundläggande som ett regelbundet månadssparande. 

Månadssparande från lönen in på börsen har alltid varit en ledstjärna för mig ända sedan jag med stora nyöppnade ögon plöjde igenom samtliga artiklar på "Rika Tillsammans" där det poängterades hur viktigt det är att först betala sig själv och därefter köpa några dagliga Latte Macchiato för 50 SEK stycket ute i vimlet bland de andra löneslavarna på stan. 




"Jippiii...äntligen dags att börja Månadsspara igen...."


Jag har därmed sagt inte slutat investera helt och hållet men upplägget har varit lite eljest ett längre tag.

Mina arbetsbefriade inkomster via kontantutdelningar från pensionsfonden har successivt alltid återinvesterats in i densamma ungefär i samma takt som de landat på kontot. Jag lever ännu inte av dessa pengar, Cirkusen är fortfarande en vardaglig del av mitt liv där klockan ringer 5:41, och en kontinuerlig återinvesteringsplan innebär därmed att frihetskvoten förhoppningsvis ökar när arbetslivet avslutas. Om insatserna på Kasinot blir lyckade såklart. 

MEN under mer än 20 månader har däremot all min sparkvot från dagligt Cirkusarbete, dvs de i runda slängar 70% som blir över av nettolönechecken när alla månadens utgifter betalats, gått oavkortat in i Buffertkassan på några ordinära sparkonton på Avanza med 3,65% ränta.



Månatlig Sparkvot från Cirkusarbete har gått in i Buffertkassan


Som vanligt i livet så har jag alltid samma förunderliga känsla av att inte begripa var tiden egentligen tog vägen och vad som hände under tiden som tiden omärkligt försvann. Vilket är en stor anledning till att detta dagboks- och memoarskrivande i bloggformat drogs igång 2019. En vag pockande känsla i bakhuvudet av dokumentationsbehov för att svart på vitt kunna urskilja någon form av riktning i mitt liv fyllt av stokastiska händelser (bananskal) längs vägen.

Vart är jag egentligen på väg. Mer än mot graven i sakta mak. Gamle Svarten.

Ännu mera vanligt i mitt liv är att jag somnar in och bara går på i redan uppkörda hjulspår. Dagarna, veckorna, månaderna och åren passerar därvid obemärkt revy framför näsan på mig medans jag har blicken riktad ner i marken alltid på span efter nya fruktrelaterade incidenter. 

I brist på annat, och naturligtvis med avsikt att försköna bilden av mig själv en aning, kan vi kalla allt det där för Långsiktighet. Min personlighet är nämligen som gjord för just den typen av i retrospektiv förskönad oavsiktlig långsiktighet 👀. 

Men när jag tänker närmare efter så är det en ganska vanlig egenskap hos oss människor att hänfalla till retrospektiva omskrivningar för att försköna bilden av även kortsiktiga beslut och anledningar till att man lämnar långsiktigheten därhän. Det som gällde för 1 år sedan gäller inte längre. På samma sätt som det som gällde för 2 år sedan inte gällde för 1 år sedan.

I vissa fall är det till och med så att man inte bara byter till ett nytt paradigm, synkroniserat med att alla andra också gör det naturligtvis, utan även högljutt sågar av den gren man nyss själv satt på och andra fortfarande sitter på. Samma gren, för övrigt, som man inom inte alltför lång tid antagligen kommer försöka klättra tillbaka till när investeringskonsensus ännu en gång förändras. Det kommer det nämligen alltid att göra; Förändras. 

Hur som helst. Under några månaders tid har min Buffertkassa nu dansat limbo kring 16% av min totala ekonomi. Ibland läser man i populärpressen att det är bra att ha två extra netto månadslöner i kontantreserv på kontot för oförutsedda utgifter. Diskmaskinen kanske går sönder. 

När en delmängd av Januari månads sparkvot fördes över till mitt Buffertsparande på Avanza landade den kontanta totalen på 5 stycken årsutgifter korresponderande mot 1,8 netto årslöner. Det är hög tid att vakna ur min törnrosaslummer och slentrianmässiga lufsande i decimeterdjupa hjulspår. Hur bekvämt och invant det än är. Likt en gammal t-shirt som faller i bitar men ändå alltid åker på när det är dags att beskåda serier på HBO i soffhörnet. 

Det där med t-shirten var naturligtvis en passning till min sambo 👀.

Det finns trots allt en övre gräns för hur många imaginära diskmaskiner en människa kan tänkas behöva och den är nu uppnådd. Själv har jag hittills aldrig ens ägt en enda diskmaskin i livet 👀. Det är något rogivande med löddrigt varmt vatten (passning nr 2).       



Buffertkassan har parkerat på 16% aka 5 årsutgifter


Därmed är jag tillbaka till Ursprungsplanen från 2019 igen. Att investera mitt månatliga överskott för att skapa arbetsbefriade kontanter som flödar in på kontot samtidigt som jag kan ägna mig åt grubblerier över tidens flykt, personliga tillkortakommanden eller hybris i finansvärlden. Eller göra någonting helt annat kanske.

Sparkvot från Cirkusarbete kommer hädanefter i sin helhet placeras i utdelande fonder och ETFer. Troligtvis några av de som finns namngivna i vänstra spalten på denna sida. En sista insats för att ytterligare boosta min pensionsfond återstående tid av min tillvaro på Cirkusen. 

Hur lång eller kort den tiden blir står fortfarande skrivet i Stjärnorna. Inget definitivt beslut är fattat i dagsläget men allt fler pusselbitar börjar falla på plats för mig personligen och om saker går rätt för Cirkusen, vilket troligtvis innebär att det blir väldigt fel sett från min sida av skrivbordet med tanke på hur organisatoriska förändringar på Cirkusen hanteras, så närmar det sig RE ännu en gång. 

Det skulle förvåna mig mycket om jag är Cirkusarbetare under andra halvåret 2024. Avvaktar fortfarande utgången av vissa beslutspunkter. 

Med större ekonomiska säkerhetsmarginaler på väg in i RE den här gången men ändå, som jag upplever det, från ett helt annat håll och med betydligt försiktigare steg. 2022 nådde jag inte fram. Man kan hävda att beslutet låg helt och hållet hos mig. Istället valde jag att ytterligare en tid guppa som en kork på vattnet. Bekvämt, som en gammal t-shirt.

Buffertkassa, Sparkvot, Tenbaggers eller ATH är i det större perspektivet en liten skitsak när livsomvälvande händelser inträffar. Man kan argumentera för det positiva i att vara ekonomiskt trygg men om annan grundläggande trygghet inte finns där så har jag svårt att se något positivt annat än ur ett strikt logiskt resonemang.

För några dagar sedan var ett gäng Valrossar och Adeliepingviner upp till VIP-läktaren där jag sitter och letade efter en av mina kollegor men konstaterade att "det är bara Direktörn som är på plats" varvid jag replikerade att "det kanske är dags att bära ut den gamla Byrån".



Hur ser du på det där med Månadssparande 
och ekonomisk trygghet !??

// Northernlightsinvestment 


fredag 9 februari 2024

Förändringar i min Pensionsfond

Vanligtvis är jag inte så aktiv på Säljknappen. Det har mest varit Köp för mig hittills åren 2019-2023 under uppbyggnadsfasen av min pensionsfond som jag valt att ge epitetet Globalfond eftersom global ganska väl beskriver inriktningen. I den finns just i detta nu 227 individuella innehav, 12 ETFer och 8 Fonder. Fördelade över några olika Valutor och alla förekommande Branscher.

Städningen har under åren varit lite eftersatt och dammhögarna har definitivt växt till sig i hörnen. En sommar för 45 år sedan, då jag var kontrakterad att vattna blommor under min äldre brors semester på annan ort, brukade jag ofta betrakta och begrunda en tavla med snirklig text som var strategiskt uppsatt i lägenhetens hall:


"Hellre lite skit i hörnen,
än ett rent helvete"
 

Genialt. Jag kunde inte ha sagt det bättre själv. Varför eftersträva ett helvete redan i jordelivet, det hinner man ändå få nog av i efterlivet 👀.
 



"Kan inte alla bara slappna av ett tag....."


Men nu var det alltså dags för Storstädning, ibland går det inte att blunda längre. Denna utrensning och omdaning har pågått under några månader och kommer så fortsatt göra under ytterligare några månader.

Avsikten är dels att förenkla genom att rensa bort poster vars betydelse med tiden blivit försumbar. En annan anledning är att ännu hårdare rikta in mig mot min valda Utdelningsstrategi som nu under några års testkörning i skapt läge visat sig fungera väl enligt mina behov och önskemål.

Ytterligare en anledning är att för några år sedan när jag funderade på upplägg för min FIRE-resa så var planen att under år 2022 bli självförsörjande via kontantutdelningar, dvs Financially Independent, och därutöver successivt investera i icke-utdelande Fonder och ETFer vilka kunde åderlåtas med jämna mellanrum för att bekosta excesser som Resor, Bil, Motorcykel, Skoter, Vattenskoter eller andra Kapitalvaror. Om behov av sådant skulle uppstå i Retire Early livet efter 2022.

Tyvärr gick allt mycket bättre än förväntat 👀 och plötsligt var jag 146% FI redan år 2022 och därefter av bara farten 151% år 2023 vilket i sig själv via passivt kassaflöde räcker till att vistas några månader årligen på en solig strand utöver de årliga utgifterna. Jag behöver inte längre ha något kapital bundet i icke-utdelande innehav reserverat för excesser. 

Min av ödet uppskjutna RE har dessutom medfört att jag lyckats skrapa ihop en kontant buffert på 5 årsutgifter (1,8 netto årslön). Alltså ännu mindre incitament till att behålla icke-utdelande innehav ifall behovet av kontanter uppstår.       

Totalt sett har jag hittills genomfört SÄLJ i 6% av mitt investerade kapital. Bland annat har 2 stycken gamla ISK-konton (10+ år gamla) likviderats i sin helhet, även några tynande innehav i pensionsfonden har sopats under mattan och nu under pågående rapportperiod har några utdelningssänkare omedelbart fått lämna moderskeppet. Ytterligare 4% av det investerade kapitalet är uppsatt på transferlistan inför de kommande månaderna. 


Nedanstående fonder har därvid avyttrats:

  • AMF Aktiefond Europa, AMF Aktiefond Småbolag, Avanza Global, Avanza Zero, C WorldWide Healthcare Select 1C, DNB Asian Mid Cap A (SEK), DNB Fund Technology A (SEK), DNB India A (SEK), Enter Småbolagsfond A
  • Handelsbanken USA Ind Crit A1 SEK, Invesco Gold & Special Minerals A USD Acc, Länsförsäkringar Global Index, Länsförsäkringar Tillväxtmarknad Index A, Länsförsäkringar USA Index, MS INVF Global Opportunity A
  • MS INVF US Growth USD, Skandia USA, Spiltan Enkel, Swedbank Robur Access Asien A, Swedbank Robur Globalfond A, Swedbank Robur Ny Teknik A, Swedbank Robur Transition Energy A, Öhman Emerging Markets A 

Nedanstående individuella innehav har därvid avyttrats:

  • Byggmax Group, Haleon ADR, Intrum, Metsä Board Oyj B, Net Lease Office Properties, Nilörngruppen B, NOTE, Resurs holding, Samhällsbyggnadsbo. i Norden D, SCA B, Stora Enso Oyj R,  Volvo Car B

Med dessa omsorgsfullt rentvättade pengar på fickan har därefter en munter Northernlights begett sig ut på shoppingrunda längs finansvärldens gator. Generellt så har likvider från sålda fonder omplacerats till andra fonder men den här gången kontantutdelande dito. Likvider från aktier har hanterats på samma sätt. 

Nedanstående fonder har därmed införskaffats alternativt fyllts på:

  • Aktiespararna Direktavkastning B, Franklin European Quality Dividend UCITS ETF, Handelsbanken USA Ind Crit B1 SEK, JPM Global Equity Premium Income UCITS ETF  - USD (Dist), Wisdom Tree Europe Equity Income UCITS ETF, XACT Norden Högutdelande

Nedanstående individuella innehav har därmed införskaffats alternativt fyllts på:

  • Aker BP, BW LPG, Cloetta B, DNB Bank, Enbridge, Handelsbanken A, ING Groep NV, Nordea Bank, Nordic Paper Holding, Orkla, Realty Income REIT, SEB A, Swedbank A, Ålandsbanken Abp B

Innehavslistan i vänster spalt på sidan är troligtvis komplett uppdaterad. Om den inte är det så kommer jag genomföra den operationen inom kort. Ska bara vila lite först. Man blir så himla trött av att Städa och Shoppa. Samtidigt bra med en inblick i hur en kvinna kan ha det i sin vardag.



"Ibland måste man helt enkelt ta tag i saker......"


Vad är din åsikt om det här med att 
Städa och Shoppa !!??

//Northernligthsinvestment

 

tisdag 6 februari 2024

Utdelningar Januari 2024

De negativa effekterna av både räntehöjningar och en del andra faktorer börjar nu märkas av tydligt i Utdelningsbranschen. 

Många bolag inom framförallt Bygg- och Anläggningssektorn sänker eller slopar helt och hållet att dela ut pengar till ägarna från de redan hårt ansträngda balansräkningarna.

Castellum och SBB är exempel på bolag som delade ut kontanter till mig under januari månad föregående år, men inte år 2024, vilket tveklöst är kännbara bortfall.

Jag har naturligtvis full förståelse för detta. Just denna sektor är även i närheten av där jag själv verkar i Cirkuslivet. Var och varannan dag poppar notiser upp om ännu en konkurs. Tack och lov så är min pensionsfond väldiversifierad och inte upphängd på framgångar för en enda sektor. 

Under Januari månad 2024 var det 64 stycken diversifierade bolag och ETFer som lämnade arbetsbefriade kontanter in på mitt konto:

  • Cibus Nordic Real Estate, Bank of Nova Scotia, TotalEnergies ADR, Sisco Systems, Diös Fastigheter, Digital Realty Trust, Wisdom Tree Europe Equity Income UCITS ETF, Cardinal Health, WP Carey REIT, US Bancorp, STAG Industrial
  • Sysco, Ladder Capital, Chatham Lodging Trust REIT, Avalonbay Communities, Slate Grocery REIT Unit, Algonquin Power & Utilities, Cincinnati Financial, Pizza Pizza RoyaltyCorp, NorthWest Healthcare Properties REIT, BCE Inc
  • Main Street Capital, Franklin Resources, Realty Income REIT, Essex Property Trust, Mondelez International A, Omnicom Group, Medtronic, Leggett & Platt, Illinois Tool Works, Medical Properties Trust, National Grid Transco ADR
  • GSK ADR, Bilia A, Philip Morris, Altria Group, Fabege, Global X SuperIncome Preferred ETF, Heimstaden Pref, Global X SuperDividend ETF, Merck & Co, Cibus Nordic Real Estate, Eastman Chemical, PepsiCo, Iron Mountain REIT
  • Canadian Imperial Bank of Commerce, Kimberly-Clark, Fastighetsbolaget Emilshus Pref, Corem Property Group D, Corem Property Group Pref, Sagax D, Community Trust Bancorp, Best Buy, Genuine Parts, Boston Pizza Royalties Income Fund Unit
  • Broadcom, T.Rowe Price Group, Crown Castle, BlackRock iShares Core FTSE 100 UCITS ETF GBP (Dist), CTO Realty Growth, Simon Property Group, M&T Bank, Lockheed Martin, Great-West Lifeco Inc.

Känslan är fortsatt att det kommer bli svårt att besegra 2023 års fantastiska utdelningsresultat. Orsakerna är redan tidigare nämnd räntestegring i kombination med att 3 års källskatt för åren 2020-2022 (glädjande nog år 2023) 👀 betalades tillbaka på ett enda bräde av Avanza samt mitt eget val att kraftigt bromsa investeringsnivån under 2023 och istället satsa på att skapa en buffert modell XL.

Under 2024 är det nog dags att vänja sig vid att det kommer vara ett antal månader då 2023 års resultat inte uppnås. Men år 2024 börjar inte med en sådan månad, utan i Januari ökade den arbetsbefriade delen av min ekonomi (kontantutdelningar in på kontot) med +3,6% jämfört med Januari 2023.

I nedanstående diagram redovisas även till dags dato kända kommande kontantutdelningar för årets månader.



Månatliga utdelningar Northernlights globalfond 2019 - 2024


Utdelningsåret har rullat igång. Det är alltid skönt att byta till en ny almanacka, det är segt i början av det nya året men Vi måste igenom de där komamånaderna för att nå fram till den norrländska Vårvintern med gnistrande snö, knattrande skotrar, solbelysta söderväggar, blodapelsiner och ostmacka med varm O´Boy spetsad med en skvätt konjak. Snart är Vi där.

Målet för 2024 är att kontantutdelningarna ska öka med +5,8% (MÅL 2024) och mina utgifter (även kallad personlig inflation) ska stiga med 5% (FI 2024). Varför det blev just så kan den intresserade läsa mer om här. EXP 2024 är helt enkelt de kända utdelningarna till dags dato sammanställda. 

Det är faktiskt fortfarande lite inspirerande för en gammal Utdelningsjägare att under året jaga efter FI2024 och MÅL 2024. Mer inspirerande än att jaga efter bikinibrudar till och med.....👀



"Hur gick det där till. Vad var det som hände. Vad gjorde jag av mitt liv"


År 2016 har plockats bort ur diagrammet, helt enkelt eftersom det knappast ens syns längre efter de 7 osedvanligt feta åren 2017 - 2023. Jag drar mig till minnes att det någonstans i någon skrift stod skrivet någonting om vad som skulle komma efter 7 feta år. Men det var så väldigt länge sedan nu, kanske var det på Kyrkans barntimme i Mjölkuddskyrkan 1971, så det där har jag glömt bort helt och hållet 👀.



Årliga utdelningar 2017 - 2024 Northernlights Globalfond



Vad har Ni för Mål under 2024 ?? 
// Northernlightsinvestment

lördag 27 januari 2024

Kapitalallokering och Valutafördelning

Nuförtiden har jag trots allt en ganska bra kontroll över det ekonomiska läget. 

Under den sista tredjedelen av livet har jag till slut fått kläm på allt det där. Det enda som jag egentligen ångrar är att just det där med att investera på börsen inte kom in betydligt tidigare i mitt liv.

Det är väl knappast någon hemlighet, det har trummats ut under årtionden, att låg belåning, investera på börsen samt att ha en buffertkassa utanför de volatila finansmarknaderna är eftersträvansvärt.

Det finns naturligtvis alltid faktorer som är svåra att påverka men krasst ekonomiska aspekter i livet kan man trots allt ta höjd för. Den som säger något annat går omkring både blind och korkad i sin tillvaro. Man behöver inte förutsätta att det värsta ska hända varenda år men nått år, av alla år i mängden, kommer definitivt något ekonomiskt negativt att drabba de flesta människor. Men förberedelsetid har man alltid till sitt förfogande. 

Med lite olika intervall gör jag numera avstämningar av några nyckeltal som enligt mig själv väl speglar min övergripande ekonomiska situation. Hur jag ligger till inför fortsättningen.

UtdelningarUtgifter, Sparkvot och Finansiell utveckling är det som jag följer med tätast frekvens. Varje månad, i samband med att räkningar betalas och överskottet förs över till antingen buffertkassa eller investeras, sammanställs dessa uppgifter. 

Utdelningarna kommer i framtiden utgöra merparten av min inkomst, pensionen blir låg om man avser att sluta jobba i förtid. Utgifter, Sparkvot och Finansiell Utveckling ser jag mest som kuriosa även om juicepaket för 45 Kr och generell inflation runt 11% var det som till slut fick mig att börja föra bok över mina utgifter. 

Tidsåtgången för allt detta är ca 1 timma per månad.

Halvårsvis kollar jag hur min Frihetskvot ligger till (ett nyligt infört nyckeltal), dvs hur stor del av mina årsutgifter som täcks av arbetsbefriade kontantutdelningar. Första halvåret 2023 var det 1,89 och när hela året sammanräknades landade det till slut på 1,51. Någonstans där siktar jag även på att landa under helåret 2024 när inflation, oförutsägbara händelser och utdelningar har fått mäta sina krafter färdigt med varandra.

Första halvåret är alltså en bättre utdelningsperiod än andra halvåret i min pensionsfond även om min exponering mot kvartalsutdelare i USA och Canada är en utjämnande faktor. 

Jag gillar i största allmänhet det där med "utjämnande faktorer" i livet. En kort stund i min ungdom jagade jag efter kickar. Ganska snart blev jag en utpräglad högskoleutbildad tråkmåns utan vare sig riktning eller mål. Bara en massa bananskal att halka omkring på. 

Det är även något som jag fastnat för i mitt investerande, den oförutsägbara bananskalsteorin, och har därför valt att satsa på diversifiering. Försöker på så vis någorlunda sprida riskerna så att inte allt investerat kapital hamnar på samma ställe. Lättare sagt än gjort ibland, många attraktiva utdelande bolag återfinns i inom Finans och Fastigheter så det är frestande att satsa stor andel inom dessa sektorer för att maximera kassaflödet.
 


"Ser ut som att de satsade stenhårt på Castellum och Intrum....."


Betydligt svårare är det att förnuftsmässigt tvinga sig själv till kortsiktig återhållsamhet genom att även sprida ut kapitalet över branscher med sämre direktavkastning. Men jag tror att det ändå är det som är bäst långsiktigt. Speciellt om man önskar en utdelande portfölj (pensionsfond som jag benämner det) med låga krav på administration. Ligga på soffan och göra ingenting. 

Så i diversifieringens och självbevarelsedriftens namn följer jag även årligen upp hur min Branschfördelning och Kapitalallokering (fördelning mellan Aktier, Fonder, ETFer och Kontanter) samt Valutaallokering (fördelning över olika Valutor) utvecklas. Ibland har jag till och med någon kryptisk Strategi för önskvärd riktning avseende allt detta. Då kan det ju vara bra att kolla att man gör det man säger att man ska göra.

Det är nämligen inte alltid som jag gör det jag säger att jag ska göra här i livet. Smidigt och beslutsamt glider in i RE efter FI till exempel 👀. 


Under 2023 har följande inträffat med min pensionsfonds Kapitalallokering:

  • Utdelande aktier har minskat från 77 till 72%. Detta har varit en medveten strategi då merparten av återinvesterade kontantutdelningar (från främst aktier) har gått in kontantutdelande fonder och ETFer. Jag känner mig i stort sett klar med konstruktionsarbetet i pensionsfondens individuella innehav, utöver sedvanlig utrensning i garderoben av malätna placeringar, och överlåter istället kapitalet till förvaltning i den växande marknaden för kontantutdelande fonder/ETFer.  
  • Fonder har ökat från 6 till 7%. Här har jag även satsat på att låta en allt större andel utdelande fonder. Det är en stark trend bland fondbolagen att skapa fonder som lämnar kontanter till ägarna att fritt disponera istället för att återinvestera dessa i fonden. För mig personligen så kommer detta att vara en fortsatt ökande trend under 2024. I inledningen av året har jag redan sålt och bytt ut en stor mängd fonder till utdelande varianter. 
  • Börshandlade fonder (ETFer) är oförändrat 5%. Börshandlade fonder (ETFer) använder jag för att "komma åt" delar av finansvärlden som en hard-core utdelningsinvesterare traditionellt undviker. Till exempel AI, EV, IT och övrig nischad Tech där direktavkastningen sällan imponerar. Ser här en liknande trend under 2024 som för fonder och då framförallt större investering i kontantutdelande ETFer.
  • Buffertkassan har ökat från 12 till 16%. Andra halvåret 2022 blev det en strategi, som sakta nästlade sig in i mitt medvetande, att öka min ekonomiska buffert (lättåtkomliga kontanter alltså). Jag blev sjuk och visste inte riktigt åt vilket håll allt skulle gå. Ett ökat behov av trygghet (psykologiskt) gjorde att dåvarande mål på en buffertkassa kring 5% mot slutet av 2022 släpptes och ingen ny övre gräns sattes. Under hela 2023 har all Sparkvot från lönearbete gått in i bufferten och endast kassaflöde från pensionsfonden har återinvesterats (1,51 årsutgift).



Kapitalallokering 2023-12-31 Northernlights Pensionsfond



Under 2023 har följande inträffat med min pensionsfonds Valutaallokering:

  • SEK har ökat från 39 till 43%. Egentligen är det mer eftersom hela buffertkassan även består av SEK. Under 2023 har investeringarna företrädesvis varit åt det nationella hållet; XACT Högutdelande, XACT Sverige, Aktiespararna Direktavkastning B och Storbank. Det har alltså ingenting med Jimmie´s nationaldräktsvurmande i Riksdagen att göra utan är en följd av den långvarigt höga kvoten USD/SEK som inte inbjudit till investeringar i USD. Någon gång måste det ta slut. Kanske blir det under 2024, även om nivån i skrivande stund är identisk med hur det såg ut för 1 år sedan. 
  • USD har minskat från 43 till 36%. Helt enligt plan med andra ord.
  • EURO har ökat från 7 till 11%. Den stora ökningen förvånar mig en del, men det beror nog främst på att även ETFer har prioriterats under 2023. 
  • CAD har minskat från 7 till 5%. Canada har inte varit ett prioriterat område och resonemanget har här varit liknande som för USD. Även i detta fall ligger dock CAD/SEK i princip helt stilla jämfört med situationen för 1 år sedan.
  • DNOK har ökat från 4 till 5%. Jag har knallat på under året och köpt några nya startpositioner i främst norska kontantutdelande bolag inom shipping, IT, energi och lax-/skaldjursindustrin.  



Valutaallokering 2023-12-31 Northernlights Pensionsfond



Nu är det bara resten kvar alltså:

Om jag ska uttala mig lite om Nuet och Framtiden, istället för att som så ofta dväljas i Dåtiden, så är jag i nuet mycket nöjd med den utrensning i Pensionsfonden som genomförts lite i det tysta under inledningen av året. Har väl nämnt något litet om mina outvecklade planer tidigare men får väl ta och knåpa ihop några ordentligare rader även om det framöver. 

Kortfattat så har det blivit lite vildvuxet i odlingsbänkarna, ogräs har smugit sig in, och några odlingsbänkar slås därför ihop med andra mer livskraftiga med större avkastning. Just denna dag 2024-01-26 uppnåddes för andra gången detta år ATH i min Pensionsfond. En bra tidpunkt alltså för renodling och omplantering. 

För det framtida nyutsprungna året blir det framförallt en fortsatt satsning på att utöka andelen kontantutdelande fonder och ETFer men nu både genom att återinvestera kontantutdelningar och den 70 procentiga sparkvoten från Cirkusen. Buffertkassan uppgår nu till 1,8 årslöner netto vilket motsvarar drygt 5 årsutgifter (icke inflationsindexerade dock). 

Det är oklart hur länge jag blir kvar i arbetslivet. Just nu rullar jag på rent slentrianmässigt, kanske vet jag inget annat helt enkelt, men frågar mig själv allt oftare Varför

Åren 2022 och 2023 var de två första med teoretiskt finansiellt oberoende i mitt liv då jag egentligen inte behövde jobba alls för att betala mina utgifter utan det fixade mina arbetsbefriade kontantutdelningar. Den groteska buffertkassan hade dock inte funnits på plats idag om jag inte, även det i enlighet med bananskalsteorin, fortsatt på Cirkusen efter min sjukdom. Så det dåliga har ofta något bra med sig i släptåg.

Men tillräckligt är trots allt tillräckligt och någon gång är det dags att göra nånting annat.

Ja, så där kan det bli när en pilkastande Apa i den finansiella Världen tillåts härja fritt utan tankerestriktioner. 




"Make Sverige Great Again..."


Dagens för bloggaren själv mycket intressanta frågeställning som gärna får besvaras av läsarna. Det räcker med ett kort Ja eller Nej. Eller, för all del, skriv en C-uppsats. Själv skulle jag inte klara mig med mindre som det bevisligen blev i blogginlägget FI utan RE:
 

Skulle Ni sluta arbeta omedelbart 
om Ni så kunde ??

 
// Northernlightsinvestment

onsdag 17 januari 2024

Mål 2024 Utdelningar och Utgifter

Under många många år guppade jag ekonomiskt omkring, likt min barndoms barkbåtar helt utan styrning annat än gudomligt ingripande (av mig eller mina lekkamrater), på en nyutsprungen vårflod på väg mot låglänt terräng. 

Med tiden har jag kommit på att det faktiskt är fördelaktigt att ha åtminstone någon grundläggande form av mål för sin ekonomi. Allra mest kanske för att det blir roligare, erbjuder en liten Morot, i det månatliga uppföljningsarbetet som till exempel av Utgifter 2023 då man kan se hur gissningarna överensstämde med den bistra verkligheten.



Framåt ser ut att vara ett bra första steg


Förra året gjorde jag en ganska omfattande genomgång i Utdelningsmål 2023. Den här gången blir det en raskare och enklare avrivning. Med tiden har jag nämligen även lärt mig att det är så många obekanta och svårbedömda faktorer utom vår kontroll som påverkar i positiv och negativ riktning. Det är därför jag alltid väljer att investera i enlighet med den universella 219 Regeln.

2023 var ett mycket bra år för den som önskade dryga ut sin ekonomi genom att erhålla arbetsbefriade kontantutdelningar in på kontot. För mig personligen landade min passiva löneförhöjning från portföljen på 25,4% bland annat dopat från det nya förfarandet av Avanza att betala ut 2020-2022 års källskatt på ett bräde.

Ingångsvärdet att slå är därmed mycket högt och några konstateranden, överväganden samt förändringar måste göras för att detta ens ska vara möjligt i ett icke dopat tillstånd.

  • Det nya utdelningsåret 2024 tror jag kommer att bjuda på stora utmaningar framförallt från valutamotvind och flera inställda utdelningar under året. 
  • På plussidan har jag precis påbörjat en städning i pensionsfonden där flertalet aggregerande fonder har bytts ut mot utdelande dito fonder och ETFer. Jag fortsätter naturligtvis så länge Financially Independent (FI) inte övergått i status Retire Early (RE) att återinvestera allt kassaflöde från pensionsfonden.
  • Har slaktat ett gammalt ISK med svenska aktier och guldfond och överfört dessa i kontantutdelande fond och aktier. Stor del går in i Aktiespararna Direktavkastning B. Detta berör 0,6% av totalen.
  • Har satt upp ett flertal fonder och aktier i pensionsfonden för fortsatt översyn samt städning under Q1 2024. Detta berör om allting genomförs ytterligare ca 4% av totalen.
  • Inom kort kommer min buffertkassa att nå upp till 5 årsutgifter baserat på nuvarande FIRE-nivå. Det känns som tillräcklig trygghet och ger mig stor initial rörelsefrihet om Retire Early inträder under året. 
  • Troligtvis kommer jag därmed åter igen att börja investera all Sparkvot från lönearbete på Cirkusen in i pensionsfondens utdelande fonder och ETFer. Det är nu mer än 1,5 år sedan jag började styra om månadssparandet in i buffertkassan för att bygga upp den. Tillräckligt är tillräckligt.

Under allt detta mitt grubblande i inledningen av året har jag varit inne på att sätta ett Mål om +5% utdelningsökning under 2024. 

Men så slog det mig att mitt Lönesamtal 2023 faktiskt gav +5,8% in i det nya året 2024. Så med min vanliga vetenskapliga välunderbyggda stringens låter jag det bli Målet även för min pensionsfond avseende utdelningarna för 2024. Någonting solitt ska man ju alltid hänga upp ett viktigt beslut på. 

Löneökningen som man själv har möjlighet att styra över kan ju rimligtvis inte sättas lägre än den okontrollerbara och slumpartade 👀.






Utgifterna har varit lite svåra att kontrollera under 2022 och framförallt 2023. 2022 blev min personliga inflation 2% och under 2023 blev det hela 11% inflation för mig. Nu är tydligen inflationen på väg ner enligt inledande utsagor för utfall december 2023, dvs ökningstakten minskar, men det är naturligtvis svårbedömt var det landar vid Nyår 2024.

Pirates of the Jemen, snabba militära specialoperationer i Ukraina, avkapade gasledningar, utdraget underhåll av kärnkraftverk, iskyla över landet, rocketing cacaopris, arbetsmarknadsstatistik i USA, Trump eller Biden, ändrad reduktionsplikt, är det verkligen fred vi vill ha och diverse smällar i vardagen. Det är mycket som påverkar.

Men jag vill ändå inte tro på ytterligare ett dystert tvåsiffrigt inflationsutfall för mina utgifter under 2024. Så jag slår till på de där 5% och försöker som alltid hålla nere mina kostnader så gott det går. Vilket är en skamfylld sanning med modifikation eftersom blott ett hotfullt telefonsamtal, kanske till och med en uppsägning av avtalet från min sida, till min leverantör av bredband och tv som utnyttjas mycket sporadiskt i huset vid havet skulle göra mycket.  

Då har jag aldrig ens läst minsta lilla rad i böckerna om Alfons Åberg. För mig är allt hörsägen.







Har Ni satt Era Mål för 2024 ?? // Northernlightsinvestment

måndag 15 januari 2024

Sparkvot 2023

En nödvändig och småtrist del av vårt liv som vuxna individer består av att skaffa oss någon form av inkomster så att alla våra månatliga utgifter kan betalas punktligt utan att fastna hos vare sig inkasso, kronofogde eller skuldsanering under resans gång. 

Med tiden blir man vanligtvis allt duktigare på att balansera denna ekvation och man inser kanske, förhoppningsvis mycket tidigare än jag själv lyckades inse detta, att åtminstone en del av överskottet mellan inkomst och utgift kan investeras och så kan man kanske till och med bli ekonomiskt oberoende någon gång i framtiden.

Ett sätt att veta när man är ekonomiskt oberoende är att använda den så kallade 4%-regeln. Den finns modifierade i några olika varianter och uttagsmodeller men i den enklaste versionen, som jag själv började jämföra mig emot år 2018, finns det vid 25 årsutgifter investerade år 1 en god statistisk möjlighet att pengarna kommer räcka minst 30 år med ett årligt uttag av 4%. 

Troligtvis längre, kanske kortare om inflationen fortsätter som under 2023. Sedan beror det naturligtvis på hur du avser leva ditt liv efter det att ekonomiskt oberoende konstateras vid en viss nivå på årsutgifterna. På samma sätt eller på något helt annat sätt.



4 ynkliga procent måste väl gå att fixa per år från den här pengamaskinen


Så om vi leker med tanken att dina årsutgifter 2023 var 200.000 SEK så betyder det att du är ekonomiskt oberoende enligt 4%-regeln vid 25 x 200.000 = 5.000.000 SEK investerade. Eller mer, eller mindre beroende på dina årsutgifter. Räkna själv.

Vad har då ekonomiskt oberoende via 4%-regeln (eller någon annan regel för den delen) att göra med den årliga Sparkvoten ? Ju högre Sparkvot man har dess snabbare går det naturligtvis att uppnå den där summan som man behöver ha investerad för ekonomiskt oberoende. Inte svårare än så.  

En sökning med google visar nämligen på att det, med ett planerat uttag via 4%-regeln, tar nedanstående tid av arbete att bli ekonomiskt beroende med olika Sparkvot:


70% sparkvot – 8 års arbete
50% sparkvot – 15 års arbete
30% sparkvot – 21 års arbete
20% sparkvot – 28 års arbete
10% sparkvot – 38 års arbete


Så med lite stringens, disciplin, förvärvad kunskap och förståelse kan vilken osnuten 21-årig hantverkare som helst med lätthet gå i pension någonstans kring 45-års åldern. Vanligtvis brukar de inte begripa det när man försöker förklara fenomenet närmare utan hävdar sitt behov av BMW, ny skoter och att bjuda alla på krogen på shots.

Min egen Sparkvot landar på 69,4% för år 2023. Det är ungefär där det brukar ligga genomsnittligt över året för mig sedan jag började jobba på Cirkusen för 12 år sedan. Klart att det är jobbigt att kliva upp 5:41 och gå till jobbet varenda vardag men samtidigt är det Cirkusen, i kombination med mitt modesta leverne, som med tiden bidragit allra mest till mitt ekonomiska oberoende.

Den här gången var dock utfallet dopat eftersom ett stort antal sparade semesterdagar plockades ut i form av kontanter under år 2023. Så egentligen var det ett betydligt tuffare år än vanligt. Utgifterna ökade med 11% på grund av inflation och engångsposter.

2020 började jag mäta min Sparkvot på månadsbasis och sedan dess ser det ut enligt nedan. Pendlar upp och ner kring ett jämviktsläge vid 70%-nivån beroende på månad.



Sparkvot 2020 - 2023


Även om det en gång i tiden var 4%-regeln som gav mig en hint om att tidpunkten för möjligt ekonomiskt oberoende närmade sig så är det inte den huvudsakliga uttagsmetod som jag valt att använda mig av.

Personligen har jag istället valt att genomföra mitt uttag i form av passiva, arbetsbefriade brukar jag även benämna det, kontantutdelningar från min pensionsfond. Alltså inte genom att genomföra några försäljningar för att betala mina räkningar.

I dagsläget genererar min pensionsfond via direktavkastning ca 5,5% i form av arbetsbefriade kontanter årligen vilket betalade 151% av mina årsutgifter under 2023.

Det viktigaste är inte huruvida man använder sig av 4%-regeln där man tänker sig att sälja en andel av portföljen årligen eller satsar på mer passiv utdelningsinvestering eller baserar sin plan på någon mer avancerad beräkningsmodell med ett spännande obegripligt namn. 


Det viktigaste är att man sparar regelbundet det man kan. 
Gör det enkelt och kör in det i globala indexfonder varje månad.


Mot ekonomiskt oberoende !! // Northernlightsinvestment

lördag 6 januari 2024

Utgifter 2023

Egentligen har jag aldrig levt enligt någon budget med detaljerad koll på mina utgifter. De flesta som har läst lite på min blogg förvånas kanske av ett sådant uttalande. 

Missförstå mig rätt nu, min inbyggda strävan att leva så kostnadseffektivt som möjligt under alla dessa levnadsår har troligtvis inbillat mig att budget, notat eller andra detaljuppgifter inte behövs i mitt fall. Du gör så gott du kan och mer kan inte göras. 

Vattnet på kvarnen har ändå alltid funnits där oberoende av studier, arbetslöshet, sjukskrivning eller förvärvsarbete. Pengarna har tydligen inte tagit slut ännu efter 40 år på egna ben och själva bokförings- och redovisningssegmenten av ekonomikurser (de jag inte aktivt kunde undvika alltså) som jag läst var tristare att genomföra än en komplicerad rotfyllning. Ekonomi är inte min grej 👀. 

Så mitt framåtblickande budgetarbete har alltid varit på ren chans.



Får jag tag i billig kyckling denna vecka....


Men så skenade plötsligt inflationen och en gurka kostade 50 Kr på Willys. Den första åtgärden blir då naturligtvis att sluta äta gurka och istället äta mer råkostsallad. När det enkla beslutet var fattat började tanken om ett behov av att följa utgifterna något mer detaljerat gro inom mig.

En annan anledning är att om man har för avsikt att sluta jobba och gå i FIRE-pension är det bra att åtminstone veta 1.) vad man har att jobba med avseende kravbild från den framtida versionen av sig själv och 2.) en hyffsat bra koll på årliga utgifter för att bedöma lämplig tidpunkt.

Så i slutet av 2022 la jag till en ny flik i mitt kalkylark betitlad Utgifter och grävde fram uppgifter för åren 2021, 2022 och nu även 2023 från min bank varifrån alla utgifter betalas. Det tog några timmar att gå igenom alla dessa månader men nu har jag åtminstone 3 år av data att jobba med, enkelt att genomföra en grov budgetering inför det nya året och en rutin av att uppdatera månadsvis.

På gamla dar har jag gått och blivit ordentlig. 



Sanningen ska göra dig fri


Kan direkt konstatera att någon typ av inflation faktiskt föreligger. 2022 ökade utgifterna med 2% och detta nådens år 2023, av vissa benämnt katastrofår 👀, ökade utgifterna med 11%

Den extraordinära händelsen Vintersemester valde jag dessutom att betala via mitt buffertsparande, alltså inte som en utgiftspost i december, så den aktiviteten belastade inte alls utgifterna för året. En revisor skulle kanske säga att jag smusslat undan några fakturor.

Buffertsparandet har varit stort de senaste 18 månaderna då all sparkvot från lönen gått in där (räntebärande konton) och de enda nyinvesteringarna i pensionsfonden genomförts via återinvesterade kontantutdelningar. Buffertkassan uppgår idag till 16% av min totala ekonomi.

En av anledningarna till detta prioriterade kontantsparande var att skapa handlingsutrymme för spontana aktiviteter utan annat syfte än nöje och rekreation när andan faller på. Ett totalt ansvarslöst slöseri med kontanter alltså 👀. 

Det ligger tydligen även i tiden att unna sig saker enligt folket på X (fd Twitter) som ofta har åsikter om hur andra människor ska leva sina liv optimalt. Själv har jag inga åsikter om hur andra människor ska leva, jag bara redogör för min egen väg 👀.



Buffertkassan får betala alla obskyra utsvävningar


Från ett kalkylark kan man sedan enkelt få fram en hel radda diagram och grafer. Endast din fantasi sätter gränsen !! 👀. Intressant för mig själv, och den fortsatta analysen, är att se hur årets utgifter fördelar sig över de poster som jag valt att använda mig av.

Ingen klassisk Lyxfällan variant kanske, men så här ser det ut för mig år 2023:



Utgifternas fördelning 2023


Jag vet inte hur denna utgiftsfördelning förhåller sig till övriga invånare i landet Sverige. Säkert finns det någon schablonmall över hur det "borde vara" men det är inget jag känner till. Inbillar mig att det nog trots alla schabloner kan variera en hel del utifrån den personliga situationen. 

Till exempel så äger jag mitt ganska minimalistiska boende (5 byggnader av varierande funktion) med en låg grad av belåning för fastigheten och har under några års tid bytt ut alla fönster och dörrar till bättre energi dito, uppgraderat värmesystem samt värmer endast 1 byggnad kontinuerligt och endast till underhållsvärme när ingen vistas där. Vidare lagar jag all mat från scratch och bakar allt mitt bröd själv.

Den där typen av hårda faktorer och andra mer personliga val påverkar troligtvis en utgiftsfördelning.


Utgifter som har minskat 2023

Till min stora glädje kan jag konstatera att vissa utgiftsposter även har minskat under 2023 jämfört med föregående år 2022. Allt är inte gråt och tandagnisslan.
  • Sjukvård -39%. Här ingår utgifter för att vara inlagd på sjukhus akut och planerat, besök på allmän- och specialistmottagning, vårdhjälpmedel samt läkemedelskostnader. Den enkla förklaringen är att denna typ av kontakter faktiskt har minskat under året och så även utgifterna.
  • Energi -8,5%. Det är Vattenfall som levererar elektricitet till mig och de elektrifierade delarna av uppvärmningssystemet består av luftvärmepump och direktverkande element. Själva elförbrukningen under året har minskat 18% mest beroende på att jag vistats mindre i stugan vid havet jämfört med 2022 då jag var sjukskriven i 10 månader. Så Kr/KWh har ökat.
  • CSN -3%. Det var oväntat (och lite oförklarligt) att den kostnaden har minskat. Orkar inte rota dess mer i anledningen. Jag kör enligt gamla systemet för mitt studielån där 4% av bruttoinkomsten betalas till det år man fyller 65 och då avskrivs lånet i sin helhet. Går man i FIRE, och därmed kraftigt sänker sin inkomst av tjänst, sjunker alltså kostnaden för återbetalning och man kan dessutom begära nedsättning av återbetalningen eftersom man blir att betrakta som fattigpensionär i FIRE 👀.

Utgifter som har ökat 2023
  • Diverse +78%. Här ingår avgift a-kassa, kläder, föreningsstöd, gymavgift, resehandlingar, paviljongtält till det nya trädäcket, en del byggmaterial etc. En kraftig ökning jämfört med 2022 men mycket är engångsposter och ibland måste man köpa lite grejer tyvärr 👀. Om jag lever till nästa sommar så får jag nog glädje av detta. Sambon får det iaf som hädanefter kan sitta i skuggan utomhus och lösa korsord och sudoku.


Det kostar att ligga på topp 👀

  • Internet/TV +46%. Leverantören har dels efter utgångna rabatter men även på eget bevåg 👀 höjt avgifterna och bombarderar mig dessutom med mail avseende köp av nya mobiltelefoner och dylikt. Har valt att ha ett ganska omfattande utbud i huset vid havet, även om vistelsetiden är begränsad, för ren bekvämlighets skull. Eldat för kråkorna typ, vilket jag aldrig skulle kunna tänka mig att göra. Internet/TV kostnaden är lika stor som min kostnad för Energi. Här finns alltså ett stort förbättringsområde, det är dags att ringa ett samtal och säga upp abonnemang och leta efter något fördelaktigare.
  • Boende +39%. Här finner man utgifter för hemförsäkring, fastighetslån, avfallshantering, snöplogning, vägunderhåll, hamnavgift. Som bekant har räntan höjts några gånger under året 👀 vilket kraftigt höjt mitt bolån. Alla andra kostnader har även de accelererat. Svårt att påverka något av detta överhuvudtaget. Jag väljer att fokusera på det positiva i att jag under många år amorterat ner mitt bolån så att graden av belåning är låg (ca 12-15%).
  • Transport +15%. Bränsle, försäkring, skatt, avgifter, reservdelar och verkstadsbesök för familjens bil. Verkstadsbesöken ökade kraftigt under slutet av året. Det är den enkla förklaringen. Positivt att dieseln gått ner i pris inledningsvis 2024 med 4 Kr/liter pga den minskade reduktionsplikten.
  • Hushållet +1%. Här ingår mat och dryck och andra förbrukningsartiklar som inhandlas på Willys, Coop eller ICA. Jag är av tradition alltid multilojal och handlar köttfärs, vegfärs, keso, tomater eller falukorv där det är bäst pris. Lagar alltid all mat och bakar allt bröd själv.


Så om dessa minskningar och ökningar summeras så landar totalen alltså på +11% ökade utgifter för mig under 2023 jämfört med föregående år 2022. En snabb googling visar på att det tydligen är ett tufft läge, i alla fall om man ska tro på den brittiska tabloidpressen.



Nu är det tuffa tider 


Har inte sett några definitiva utfall för Sverige helåret 2023 från SCB ännu. Det ska bli intressant att jämföra sig med dessa när de kommer 👀.


Vi hoppas på lägre inflation under 2024 !! // Northernlightsinvestment