2019 inleddes resan mot FI via kontantutdelningar. 2022 var jag framme vid FI och hade då även börjat lägga till både utdelande Fonder och ETFer för att ytterligare bredda och skapa nya intäktsvägar. Just dessa utdelande Fonder och ETFer har under 2024, nästan uteslutande, dominerat mina investeringar i pensionsfonden.
Alltid med målet att kunna hoppa av från arbetslivet under 2022. Vilket till slut bidde Oktober 2024.
Min huvudsakliga strategi för uttag från pensionsfonden är alltså att efter en, nyss påbörjad och under ytterligare några månader pågående, omställningsperiod (a-kassa och AGE) långsiktigt framförallt leva av passiva kontantutdelningar och tjänstepension. Allmän pension får komplettera med vad den mäktar med när dimmorna skingrats efter landet Sveriges i sin tur pågående försök att resa sig från utbrända bilar, handgranater på gatorna och nattlig eldgivning från automatvapen mot lägenhetsdörrar och medborgare.
Storleksordningen 81% av innehavslistan utgörs av kontantutdelande individuella aktier, resterande 19% är dito kontantutdelande ETFer och Fonder. Diversifieringen är mycket stor, det största individuella innehavet (Tele2 B) är exempelvis viktat till 2,70% i den investerade delen av min ekonomi.
Längre än så sträcker sig inte min tillit till individuella innehav.
Fördelning av investerade medel Northernlights Globalfond
I dagsläget (2024-11-14) fördelar sig de 12 största innehaven (av totalt 231) enligt nedan:
De 12 största innehaven i Northernlights Globalfond
Men allt det här är gamla nyheter såklart. Ni har hört mig förr, i det oändliga snart, redogöra för vikten av diversifiering utifrån det kasinoliknande tillstånd som jag anser börsen utgöra.
Men sådan är nu min inställning en gång för alla. Jag tar hellre 1000 SEK i kontantutdelning från 10 olika innehav än 10.000 SEK från 1 innehav. Varje dag i veckan är det mitt naturliga val. Jag noterar i ögonvrån att CAST samt SBB nu från skamvrån iförda dumstrut med blicken skamfullt sänkt mot marken, doppade i tjära och fjädrar med whiplashfrenesi nickar bekräftelse.
Resultatet från den resa mot FI som inleddes 2019 är nu 5 år senare att passiva kontantutdelningar, det jag kallar arbetsbefriad inkomst, dagligen strömmar in i min pensionsfond och täcker mina årliga utgifter till 150% (frihetskvot 1,5).
Nu gör jag ett försök att skapa ytterligare flexibilitet i min kommande uttagsstrategi genom att införa en kompletterande aktiv del i pensionsfonden. Man kan därefter, om/när behov uppstår, under gynnsamma omständigheter årligen välja att sälja av 0-100% av medlen. I detta intervall ryms till exempel den så kallade 4%-regeln. Andra väljer att skapa sig en 3-6%-regel. Det där är ju individuellt beroende på riskaversion.
Inspirationen kommer från andra ekonomibloggare som lever på att aktivt sälja andelar av sitt kapital för att täcka sina årliga utgifter. Jag har även fått inspiration från min sambo som under de senaste 5 åren månatligt sålt av (enligt plan) en individuell pensionsförsäkring och därmed frigjort kapital. En för henne mycket framgångsrik strategi för extra guldkant. Sugar on top.
Jag kallar det för en ackumulerande flexibel Fondbuffert.
Rent praktiskt har detta genomförts med start under Oktober månad genom utbyte av några fonder till de 3 som jag valt att inledningsvis exponera kapital i. De förvaltas framöver i en Kapitalförsäkring.
Kompletterande inköp har genomförts under November i samma fonder och ytterligare kompletterande inköp kommer att genomföras månadsvis genom omfördelning från den kontanta Buffertkassan (16% av totalen i dagsläget) till dess att 10% Buffertkassa uppnås.
I dagsläget ser innehållet på denna ackumulerande flexibla Fondbuffert ut enligt:
Flexibel Fondbuffert (Acc) Northernlights Globalfond
Hur tänker du dig din Uttagsstrategi
när den stunden kommer ??
// Northernlightsinvestment
Hej.
SvaraRaderaFör min del är uttagstrategin ganska enkel, eftersom det mesta av mina innehav är inlåsta i olika tjänstepensioner samt privata pensionsförsäkringar.
Eftersom jag har så många kan jag laborera en hel del med uttagen, speciellt nu efter årsskiftet när man kan pausa och starta utbetalningarna lite som man vill.
Helst hade jag haft allt på ett ISK, det hade förenklat en hel del, men med lite trixande tror jag att jag ändå ska kunna få en vettig mix i utbetalningarna.
Oavsett börjar jag med de privata pensionsförsäkringarna och sparar tjänstepensionen tills jag blir pensionär på riktigt.
Det där med att pausa och omstarta utbetalningar är intressant. Naturligtvis särskilt intressant för de som vill satsa mot jobbonär, deltidsjobbande pensionär. Men det kanske även kan användas för pensionsplanering, som i ditt fall.
RaderaJag kommer satsa på att plocka ut tjänstepension och allmän pension så snabbt det bara går, under kortast möjlig tidsduration alltså, när jag väl startar upp utbetalningen. Annars fryser det kanske inne. Har börjat experimentera lite på minpension.se men har inte närmare undersökt uttagsförfarande ännu.
Jag har inga privata pensionsförsäkringar på det viset, utöver då det jag kallar för min pensionsfond som ligger på några KF och vanliga bankkonton.
Jag har funderat mycket på hur uttagen ska göras, men har ingen riktig plan ännu.
SvaraRaderaIdag täcker utdelningar ca 40% av mina utgifter samt endast ca 28% av de utgifter jag tänker mig vilja kunna ha, dvs min ”budget”. Så att jag ibland behöver sälja ingår i planen, men när, hur ofta och vad vet jag inte. Jag har dock ett ränte och obligationssparande som täcker 3-4 årsutgifter. På något sätt är tanken att om börsen dyker tar jag kapital från ränte/obligationssparandet. Annars från aktieportföljen.
Samtidigt är det ingen direkt brådska. Det är lite en plan som jag vill ha i bakfickan och planera efter, men kanske inte behövs än på ett tag då jag planerar att under de första 5 åren ha en tjänste o IPS-pension som täcker mina planerade utgifter. Dock är även pensionerna till viss del beroende av börsutvecklingen, så man vet aldrig.
Efter dessa första fem år är min IPS slut och ersätts med statlig pension som komplement till tjänstepensionen som är livsvarig. Hur stor statliga pensionen blir återstår att se.
Är nyfiken på om andra har någon smart strategi för uttag enligt 4% regel eller liknande.
Bra funderingar. Du förefaller ha bra koll på utgifter och kommande önskad buffert.
RaderaMin tomgångsekonomi har jag bra koll på, det är framtiden och dess önskemål som är svårare att precisera. Naturligtvis kommer det aldrig gå att exakt pinpointa framtiden. Men man kan försöka ta höjd för olika scenarier.
Min kompletterande strategi som jag nu kör igång, har funderat på den en tid, är just ett försök att skapa en större flexibilitet i uttagsfasen. Liknande det du beskriver med "ränte och obligationssparande" lite beroende på hur läget ser ut just när det uppstår ett behov. Det är ju inte säkert att vimplarna blåser stark medvind vid varje givet tillfälle, det kan ju även blåsa stark motvind.
Nu vänder jag mig till den samlade expertisen i kommentarsfältet!
SvaraRaderaVad finns det för för- och nackdelar att, när det närmar sig, byta större eller mindre delar av vanliga indexfonder mot utdelande indexfonder i syfte att åtminstone delvis leva av utdelning likt NLI?
Ska man byta alla samtidigt eller en bit i sänder för att minska riskerna? Eller borde jag börja redan nu och flytta över till utdelande fonder?
Alternativet är att sälja av behovet av för något/några år i taget och lägga på räntebärande konto.
Som tillägg kommer jag initialt leva av en ganska diger tjänstepension och en ytterst liten privat pensionsförsäkring tills det är dags för den allmänna pensionen.
Detta är ett känsligt ämne…
RaderaMen jag skulle säga att en indexfond som säljs av för att få inkomst vs liknande indexfond som delar ut spelar ingen roll. Bara en smaksak
/Tole
Egentligen tror jag det är egalt. Den där Handelsbanken USA Index tex finns som ackumulerande (A1 SEK) och utdelande (B1 SEK). Det är ingen skillnad alls på dessa utom det där med automatiserad utdelning, eller inte, då. Det kan du alltså åstadkomma själv genom att sälja. Det intressanta är egentligen om du gillar själva fonden eller inte. Sedan kan man tycka om, vilket jag gör, det passiva förfarandet där utdelningar trillar in "av sig själv". En personlig preferens het enkelt.
RaderaJag äger båda varianterna eftersom jag gillar fonden.
För mig blev det en "slump" som tog mig in på utdelande individuella innehav under processen från 2012-2019 då jag slutligen bestämde mig för att sluta harva runt bland olika investeringsformer, och tanken att skapa en egen indexfond som delar ut pengar föddes. Hade jag gjort om det idag hade kanske fördelningen blivit en annan mellan individuella innehav och fonder ETFer etc.
En fördel med att skapa en egen kontantutdelande Fond är att det inte blir några avgifter, årliga fondavgifter avser jag nu (courtage blir det naturligtvis alltid men tanken är väl att transaktionerna med tiden minimeras), om man direktäger innehaven. Om man sedan ser det som en stor eller skitliten fördel är ju personligt.
Tole: Bland vissa individer förefaller det känsligt. Ett ämne som river upp känslor om man ser annorlunda på saker än de gör. Det är som med fotboll nuförtiden. Mer bengaler, planstormningar och smutskastning än spela boll ibland.
RaderaJag tycker ändå att det har varit ganska lugnt den sista tiden. Fast det är klart, börsen har gått upp i år. Då sover de flesta lugnare.
Jag är verkligen ingen expert men jag har precis som Skogsanna frågar om börjat mitt byte av vanliga fonder till utdelande fonder. Tex till aktiespararnas direktavkastning, flera storebrand och flera handelsbankens utdelande fonder. Jag har inte bytt allt men håller på . Känns inte som om risken är något stor om jag byter från en svensk indexfond till en annan svensk eller nåt :) Min tanke är nog att ha avkastningen som extra inkomst. Bara tanken på att sälja av mitt innehåll ger mig lite krupp så där är jag inte än. Samtidigt vill jag inte dö med massa pengar på banken. Svårt läge. Har en tanke också att öka sparandet på Lysa eller byta från individuella aktier till mitt Lysa. (minska bolagsrisken en smula också ) Där kan jag ha flera olika konton med olika räntedel och jag tror om jag kommer ihåg rätt att de kan ge en månatlig " pension " på en viss summa av kapitalet. då säljer de själva och betalar ut. smidigt.
SvaraRaderaJag tror det där kommer att bli bra Kina. Kontantutdelande fonder är enkelt och en no-brainer. Jag har snart 20% av min utdelande ekonomi i just utdelande fonder och ETFer.
RaderaNu skapar jag ett ackumulerande komplement där jag själv kan välja tillfället då jag vill ta en bonusutdelning från min pensionsfond. Jag har ju redan en så stor andel automatiserade utdelningar som dessutom täcker min tomgångsekonomi med råge.
Helt rätt tänkt, ingen risk i att byta från en svensk indexfond till en annan. Inte ens att byta från en Globalfond till en annan Globalfond 👀.
Om du känner så inför att sälja av så är det ju ett ypperligt sätt att istället göra det genom att det en dag bara uppenbarar sig kontanter inne på kontot. För mig uppenbarar sig nya kontanter inne på kontot i princip varje dag. Det är inte någon negativ upplevelse, åtminstone har jag inte tänkt den tanken ännu 👀.
Mmmm...jag håller med dig. Rikast på Kyrkogården är inget jag heller ser som positivt. Vore ju trist om det blev så. Men där blir det en massa filosofiska funderingar kring skeenden man inte själv rår över. Förutom själva grejen med att börja spendera, det är svårt nog 👀.
Lysa kan jag ingenting om.
That is a reasonable approach as their are more up years than down, For the down years the dividend income would act as a cushion. As you stated, just gives you more flexibility for withdrawals in good and bad times.
SvaraRaderaExactly. I have a fairly large cash buffer outside the stock market, feel that it is time to reallocate part of this gradually. However, no rush, I plan for 18-24 months of reallocation.
RaderaTrying to think through all the voids in my planning for the rest of the time and fix as best I can. At least, I am trying.