Bibeln anses tydligen kunna utgöra ursprungskälla. Om detta vet jag absolut ingenting, men ibland svänger jag mig själv belevat och ovarsamt med frasen och är väl i stort sett benägen att hålla med till fullo.
Att det bör undvikas. Skuld alltså.
Här är jag väl medveten om dagens absurda fastighetsmarknad, priser på den nya elektrifierade fordonsparken eller alla ivriga förespråkare av portföljbelåning. Min egen grundsyn har alltid varit att lån bör man undvika.
Sedan blev det Universitetsstudier i några år. Trots allt en väldigt trivsam period i livet. Skidresor, Kårhuset och Party varvades med tentor i Hållfasthetslära, Laplacetransformering, Differentialkalkyl, Dynamik, Statik, Mekanik, Produktionsteknik, Värmelära, Kemisk Eliminationsteknik, Psykologi, Sociologi, Logistik och ett Examensarbete som pågick under ett halvår. För att bara nämna några spännande moment som kom och gick under 5 år varav det mesta nu är glömt och förlåtet för länge sedan. Lära för livet.
"Välkommen till Swedbank och låna pengar !!"
Därmed är min erfarenhet av lån otvivelaktigt begränsad. Som 21-åring med tillfälliga anställningar i köksbranschen, på väg att lämna barndomshemmet, och därtill otålig att modernt möblera det första egna hemmet blev det faktiskt ett rent konsumtionslån. Hör och häpna, det är knappt att jag kan tro att det hände trots att jag själv var där på plats och undertecknade dokumenten.
Northernlightsinvestment tar ett konsumtionslån !!?? 😱😱
Mamma borgade och 20.000 Kronor damp ner på kontot att återbetalas under 3 år. Räntan var nog ganska halvhög till och med, där under andra halvan av 80-talet. Med snabba cash på fickan blev nästa destination naturligtvis Ibiza i några veckor. Heineken, kvinnor och sång ?
Nej, inte det. Ibiza var jag senast på 1983. Pengarna användes faktiskt till det som ursprungligen avsågs, några av de hypermoderna möblerna finns fortfarande kvar, och tillsammans med alla handvävda trasmattor donerade av Mor, Farmor och Mormor var lyan väldigt långt bort från konceptet "Ljust & Fräscht".
"1987 var Vi faktiskt högsta mode"
Sedan blev det Universitetsstudier i några år. Trots allt en väldigt trivsam period i livet. Skidresor, Kårhuset och Party varvades med tentor i Hållfasthetslära, Laplacetransformering, Differentialkalkyl, Dynamik, Statik, Mekanik, Produktionsteknik, Värmelära, Kemisk Eliminationsteknik, Psykologi, Sociologi, Logistik och ett Examensarbete som pågick under ett halvår. För att bara nämna några spännande moment som kom och gick under 5 år varav det mesta nu är glömt och förlåtet för länge sedan. Lära för livet.
CSN stod för kost, logi och studiematerial under tiden. Ingenting man bekymrade sig för dess mer, det var lika för alla och studielånet växte obönhörligt. Snacket gick på den tiden att när man var färdigstuderad och skulle förpuppas ut i arbetslivet voro skulden ca 400 kSEK. Sedan jobbade man i 40 år varvid skulden vuxit till 1 MSEK. Det år man fyllde folkpensionär, dvs 65 år enligt gängse uppfattning på den tiden, så skrevs hela skulden av på ett bräde. Glömt och förlåtet även detta således.
Det här är alltså lån av den gamla varianten som jag har. Man betalar 4% av sin bruttoinkomst fram till det år man fyller 65, den så kallade akademikerskatten, och sedan blir det paraplydrinkar på en sandstrand någonstans tills det är dags att hala flaggan.
Den där kalkylen som "snacket" föreskrev visade sig dock inte stämma. Det där beror ju en hel del på faktisk inkomst och ränteläge genom åren. Hur snabbt lånet reellt betalas av. Det blev en betydligt mindre slutsumma för mig personligen än 1 MSEK nu när det närmar sig avslut om 6 år. Mitt tvångssyndrom tvingar mig här definitivt att tillägga ett rungande "Den som lever får se".
Så inbetalningarna till CSN under åren har varit många och omfattande.
"Då var det dags att betala krognotan från 1991"
För en tid sedan ramlade jag över information om att man kan begära nedsättning av årsbeloppet om man får en kraftigt minskad beskattningsbar inkomst. Det får man ju om man likt mig blir uppsagd på grund av arbetsbrist. Nu under år 2025 är jag exempelvis till professionen Luffare emedan jag år 2023 (vilket årsbeloppet baseras på) var anställd som Cirkusdirektör. Säger sig självt, där föreligger en viss differens inkomstmässigt.
Så jag loggade helt sonika in på Mina Sidor på CSN och ansökte om nedsättning. För att undvika att bli skyldig pengar i efterhand så tog jag inte i så att jag sprack på nedsidan i min ansökan utan lämnade spelutrymme för eventuella eventualiteter. CSN kontrollerar nämligen i efterhand att man åtminstone har varit sanningsenlig.
Det tog några minuter att få svar och då var årsavgiften reducerad med 40%.
40% !! Det kan man göra mycket roligt med. Till exempel dricka förtida paraplydrinkar på en sandstrand någonstans 👀.
Har du lånat mycket
genom livet ??
// Northernlightsinvestment
Inte så illa med 40% nedsättning. Speciellt om man tänker låta skulden självdö vid ålderspension.
SvaraRaderaSjälv tog jag aldrig något studielån utan bodde hemma under studietiden istället. Vilket möjligen var dumt med tanke på att jag började studera precis i dalen efter IT-kraschen. Att investera hela lånet i en indexfond hade varit synnerligen trevligt. Kanske att även ett helt annat studentliv hade varit något att minnas.
Nu lånar jag mest pengar varje gång jag tankar bilen med kreditkortet. Bortsett från en hittills oanvänd portföljbelåning. Och så bolånet förstås. Och den årliga ISK-orsakade skatteskulden som byggs på för varje kvartal. Mycket skulder blir det tydligen...
Ja, det blev verkligen en trevlig överraskning.
RaderaMed kommande sjunkande inkomst de närmaste åren vilket alltså akademikerskatten baseras på, och inte så många år kvar till avskrivning enligt låneregler för mina studielån, så är det nu bäst att sakta men säkert låta det självdö. Det är möjligt att, med facit i hand, det varit fördelaktigare att ngn gång under alla dessa år ha löst skulden i sin helhet. Men det orkar jag inte räkna retroaktivt på 👀.
Du hade ju inte heller något facit där när du pluggade, kanske inte ens kunskapen just där och då. Men att ha investerat 4-5kSEK i en indexfond i dalen efter IT-kraschen hade troligtvis burit riklig frukt fram till 2025 👀.
Bolån har jag oxå, där överväger jag ibland att lösa ut det. Belåningen är så pass låg i dagsläget på min fastighet (10%), vilket i den positiva vågskålen gör att månadskostnaden är låg. Jag är kluven, som vanligt. KF skatteskuld löser jag kvartalsvis och lånar regelbundet från kreditkortet gör jag oxå, och betalar snällt i slutet av varje månad för att undvika skuldränta.
Så vi är ganska lika, förutom då att min studenttid var mycket skojsigare än din tydligen 👀.
4-500kSEK givetvis 👀.
RaderaJag kom in senare än dig så räntorna var nog betydligt lägre, men hos mig försvann faktiskt CSN-lånet med akademikerskatten. Jag gjorde en liten extrainbetalning för några år sedan bara för att slippa flera årsavgifter och så var det borta.
SvaraRaderaMen storyn var samma som den du berättade. Att lånet bara skulle växa år för år och att man aldrig skulle kunna betala tillbaka det och därför var det lika bra att låna så mycket som möjligt. Verkar som att det slutade vara sant när räntorna dök.
Det är väldigt skönt att slippa. Ju färre som vill ha pengar av en desto mer avslappnad är jag.
Det är ju naturligtvis den där balansen mellan årlig uppräkning (ränteläge) och årlig återbetalning (4% akademikerskatten) som avgör hur skulden utvecklas. Jag var ju off-grid i många långa år (sjukdom och arbetslöshet) vilket påverkade balansen. Extrainbetalningar var aldrig ett alternativ i det läget, det fanns inte någon ekonomi till det. Nu får det, enligt FattigApan ovan, helt enkelt självdö. Jag är en utpräglad "ända in i kaklet" människa 👀.
RaderaDet är ändå intressant, och stöder mina slumpmässiga teser kring studielånsutveckling, pensionsutveckling avseende uttagsålder (riktålder, förändringar, kommer det finnas några pengar kvar ? osv), investeringsfilosofi (diversifiering in absurdum, 219 Regeln osv).
Man tror och räknar på scenarier som ligger på 10-30 års sikt och skapar sig en kontroll. Tror man, sedan går det bara några månader och allt ställs på sin ända och beräkningar faller. Å detta kommer, i det TikTok-ifierade samhället, bara gå fortare och fortare. Kontroll är en illusion skapad av ditt eget medvetande som en reaktion på omvärlden.
Din sista mening skriver jag sannerligen under på 👀.
Jag vet inte, men allra trevligaste är faktiskt att inte ha några skulder alls! Det är så skönt.
SvaraRaderaDu lever sannerligen enligt devisen "den som är satt i skuld är icke fri" och känner frihet kanske. Bra jobbat !!
RaderaSedan finns det troligtvis andra grejer som oxå påverkar upplevelsen av frihet. DiLeva skrev en bra låt vid namn "Vad är frihet" med en mycket tänkvärd text.
Om du är med i Såfa via pensionssystemet är du trots allt hävstångsbelånad där ute på finansmarknaderna 👀.
Nä vi köpte villa så tog vi lån som var alldeles för stora till våra inkomster, men efter några år var våra (främst mina) inkomster så stora att vi kunde amortera av det mesta.
SvaraRaderaGillade inte känslan att vara så beroende av banken, men med facit i hand hade det så klart varit mycket bättre att placerat pengarna på börsen.
Eget boende har väl varit fördelaktigt i princip for ever, så med facit i hand var det troligtvis en bra affär. Jag har bott i hyreslägenhet 3/4 av mitt liv och blev via slumpen och arv med eget boende för 15 år sedan. Det kändes lite darrigt att ta över lån och underhåll och eventuella krascher i och kring fastigheten. Min darrighet har minskat med åren och med facit i hand visade det sig även för mig, än så länge, vara en god affär.
RaderaNågra 8-12% CAGR kanske man inte alltid får på att äga sitt boende. I storstäderna har det dock kanske varit ännu bättre utveckling. Men jag bor i Norrland på landsbygden, vilket inte går att jämföra med storstäderna utvecklingsmässigt. Dock trivs jag med lugnet och naturen runt knuten. Så det är för mig ett enkelt val.
Pluggade utomlands och var ej berättigad till CSN-lån tyvärr. Tog ett banklån när jag köpte min första ägda bostad, men det är avbetalt sedan länge.
SvaraRaderaIbland ringer lånefirmorna till mig för att erbjuda hopbakslån och liknande produkter. Ibland blir de förvånade över att jag bara har bolån och studielån. Inga konsumtionslån som de kan jobba med. Så då konstateras att de inte har något att erbjuda mig.
RaderaLysande att du är befriad från skulder !!
Jag är nog något år yngre än dig, men har också drabbats av akademikerskatten. För vår del så fick vi en riktig käftsmäll när CSN chockhöjde våra inbetalningar ett år.
SvaraRaderaDet var i slutet på 90-talet, jag hade alltså inte fyllt 30 år än. Men vi hade en bostad som vi trivdes med. Trixet var att det var en tomträtt och avtalet skulle skrivas om. Vi fick då möjlighet att antingen betala ohemult mycket i tomträttsavgift varje år eller köpa ut den. Sagt och gjort.
De två hyfsat nyexade akademikerna hade båda bott gratis under studietiden (hemma hos respektive föräldrar) och pumpat in studielånet i fonder. Så när erbjudandet om utköp kom så gick vi glatt till banken/fastighetsförmedlaren och förklarade att vi inte tänkte göra som alla andra och ta lån för att köpa ut vår tomt.
Banktjänstemannen och fastighetsförmedlaren gjorde stora ögon!
Det visade sig att vi var de enda av alla som berördes som inte skulle ta lån. Vi var också de yngsta, mest oerfarna på arbetsmarknaden.
Men fonder såldes och vi blev ägare till tomten. Frid och fröjd till januari året efter. Då kom brevet från CSN!
Eftersom vi enligt dem hade haft väldigt hög inkomst året innan så blev återbetalningskravet från CSN märkbart större än tidigare. Jag som inte hade haft nån lön alls fattade först ingenting. Sen insåg vi att de där fonderna vi sålt räknades som inkomst.
Efter lite funderande och räknande så beslutade vi oss för att båda betala av allt studielån som vi hade kvar, i förskott. Ansökan skickades in, CSN räknade på kvarvarande lån + ränta för de dagar som gått under året och skickade oss en var sin räkning. Vi sålde fler fonder och betalade av lånet.
Så jag är en av få som betalade av hela studieskulden ovanligt tidigt. Kanske onödigt tidigt, men för oss just då var det en räkning som var skön att slippa.
Och jag har fortsatt att fondspara månadsvis och byggt upp portföljen igen. För att nån gång sälja av en stor del (hej bergvärme) vid behov. Och är lyckligt oberörd när folk pratar om sina studielån.
Spargrisen
Jadu, det där lät inte roligt och definitivt som något det kan vara svårt att ta höjd för i förväg. Knappt kan man ana att det ens ska kunna stå så i facit. Det var alltså reavinsten som gjorde att inkomsten justerades, antar jag här. Annat regelverk med ISK och KF nuförtiden alltså.
RaderaDet gläder mig att det slutade bra till slut trots obehaglig överraskning.
Tack för din mycket intressanta infallsvinkel. Det är alltid så många faktorer och regler så att det upplevs omöjligt att känna till allt.
Bra besparing där på studielånet, räcker till många drinkar!
SvaraRaderaCSN-lån är något jag saknar erfarenhet av. När gymnasiet var slut i slutet av 80-talet var jag så less så trots möjlighet till högskola i hemstaden så blev det inget. Inriktningen var att hitta något företag som hade mycket internutbildning. Det råkade bli Banverket och järnväg.
Så här i backspegeln var det en bra strategi, specialiseringen tilltog med åren och efter ett antal byten av företag så tycker jag att jag har haft förbaskat bra lön de senaste 15 åren och heller inget studielån.
Jag har lånat till tre hus och två lägenheter i mina dagar och alla utom den ena lgh har varit bra till mycket bra affärer och jag har snällt amorterat minimibeloppet och fasat över höga räntor. Hus nr 2 fick vi 2,3 gånger pengarna på (i Norrland) men det var ju inte lätt att veta när mäklaren vid köpet sa "ni kan nog få igen pengarna om ni inte sätter in ett jacuzzi".
Bil har jag lånat till men däremot försökt betala bort snabbast möjligt.
Att belåna portföljen har jag testat men det passade inte min personlighet så det försöket avslutades ganska snabbt.
I strikt bemärkelse så är ju både Såfan och kreditkorten lån men det tycker jag inte räknas. I så fall lånar jag till bensinen som går till bilen som jag har betalat.
Många drinkar blir det, ska bara ta mig iväg på en solresa först. Vilket år som helst, nu blir det ju snart Vår här i Norrland och den är ju väldigt trevlig.
RaderaÄven jag var less efter Gymnasiet, det var bra att det kom 1 år militärtjänst och 3 år köksarbete innan fortsättningen. Hade nog ingen tanke på Högskola efter lumpen men några år i arbetslivet gjorde att jag läste in högre nivå Biologi på Komvux, högskoleprov å sökte samt kom in på läkarutbildningen. Sedan gjorde slumpen att det blev civing istället. Man planerar och tänker, sedan blir det ofta något annat istället. För mig åtminstone.
Det finns många olika sätt att ta sig fram till hög lön. Nu vet jag inte hur vanligt det är att man utbildar sig uteslutande för hög lön, kanske ganska vanligt i dagens monetärt fixerade konsumtionssamhälle. För mig var det mest en avsikt att få intressantare framtida arbetsuppgifter. Även det går naturligtvis utan högre utbildning.
Min personlighet lämpar sig inte heller för belåning.